Svårt att få bolån – åtgärder och möjligheter

Det är svårt att få bolån när banken ser rött.För en del är det extra svårt att få bolån. Det kan bero på flera olika orsaker men gemensamt är att betalningsförmågan är starkt begränsad. En viktig aspekt för banken är att de vill ha sina pengar tillbaka och gärna med avkastning. Därför lånar de ogärna ut pengar till personer med låg inkomst, små marginaler eller historiska kredithändelser. Men låt oss gå igenom lite olika orsaker till att vissa personer har svårt att få låna till bostadsköp.

Avsaknad av fast inkomst

För att kunna bära utgifter behöver man inkomster. Ju stabilare inkomster desto enklare är att det hålla en budget och kunna betala både boränta och amortering. Av den anledningen ställer många banker krav på att den sökande ska ha ett fast jobb med en fast inkomst.

Den som saknar fast inkomst får det genaste svårare vid förhandlingsbordet. Inget är omöjligt men bered dig på att behöva kriga lite extra om du har projektanställning eller driver ett eget nystartat företag.

Exempel på grupper som saknar fast månadsinkomst är

  • Frilansare, konsulter och egna företagare
  • Anställda med tidsbegränsade anställningar
  • Provanställda
  • Arbetslösa
  • Studenter

Åtgärd: Se till att skaffa dig en fast anställning. Om du idag går på projektanställning eller är provanställd, se till att jobba hårt så att du när projekttiden är slut får en fast anställning. Är du student, se om du kan ta ett jobb vid sidan om studierna på deltid.

Tips! Är ni två som ska köpa en bostad tillsammans? Med en medsökande som har fast anställning ökar chanserna avsevärt. Sök därför bolån tillsammans, vilket borde vara givet eftersom ni båda ska bo där. Delat ekonomiskt ansvar.

Betalningsanmärkningar

Med en betalningsanmärkning i kreditupplysningsföretagens register lägger många banker locket på direkt. Långivare ser rött när anmärkningar dyker upp i en kreditförfrågan. Det de vill se är en låntagare som sköter sina betalningar i tid. De vill hålla nere risken så mycket det går.

En anmälning drar man på sig om man låter en skuld gå så långt som till Kronofogden och till och med efter deras betalningsföreläggande inte betalar. Det rör sig alltså inte om att man missat betala en enstaka faktura och fått en påminnelse. Först efter flera påminnelser, inkassokrav och att ärendet hamnat hos fogden registreras en anmärkning hos kreditupplysningsföretagen.

I registret visas anmärkningar i upp till 3 år för privatpersoner. Därefter plockas de bort och banken får vid kreditförfrågan svaret att inga anmärkningar finns. Möjligheten att ta ett bolån blir då genast mycket lättare.

Åtgärd: Se till att du inte drar på dig några anmärkningar i första hand. Om du har det, kan du vänta med ditt bostadsköp tills den är borta ur registret. Är ditt drömhus till salu precis nu och du inte kan vänta. Ja, då måste du hitta en annan lösning. Det finns banker som lånar ut pengar där du kan söka bolån med betalningsanmärkning.

Små marginaler i privatekonomin

Det är vanligt att man tror att höginkomsttagare har lättare att få lån än den med låg inkomst. I många fall stämmer säkert det, men det behöver inte göra det i alla lägen. Det som är viktigt när man lånar pengar är att man kan betala den löpande räntan och amorteringen. Helst ska man kunna göra det utan att gå på knäna. Man behöver helt enkelt ha tillräckliga marginaler mellan inkomst och utgift. Med en liten inkomst och extremt små utgifter kan ekonomin se bättre ut än hos en med hög inkomst och skyhöga utgifter.

Att leva med små marginaler, att ha lite för lite pengar kvar på kontot varje månad är inte lätt. Det kan såklart finnas en tydlig koppling till sitt nuvarande boende och ett byte av bostad kan vara det som gör att marginalerna blir bättre. Att bo i en för dyr hyresrätt mitt i centrum kan kosta flera tusen kronor extra i månaden jämfört med att köpa ett litet mindre radhus i ytterkanten av stan. I ett sånt läge kan du tydligt visa dina planer för banken och de kan säkert förstå och bevilja ett lån trots det aktuella läget med för små marginaler.

Åtgärd: Gör en budget. Gå igenom alla dina inkomster och utgifter för de senaste 12 månaderna och se vad pengarna går till. Du kommer säkert upptäcka att du lägger pengar på till synes onödiga saker. Försök att hitta utgiftsposter som går att skära ner på. Samtidigt kan du försöka se om du kan höja dina inkomster. Har du haft svårt att få bolån på grund av för små marginaler, se till att dra isär dessa två och du kommer få betydligt större. Det blir lättare att kunna visa att du är någon som banken kan ge bolån till.

För många kreditupplysningar / kreditförfrågningar

Varje gång man ansöker om ett lån, ett kreditkort eller vill teckna ett abonnemang gör banken eller företaget en kreditupplysning. Det innebär att de beställer en sammanställning över din privatekonomiska situation.

I upplysningen finns uppgifter om din inkomst de senaste åren, om du är gift eller singel, om du redan har lån och krediter och ifall du har betalningsanmärkningar. En till sak som finns med i en sån sammanställning är hur många kreditförfrågningar som gjorts på dig senaste tiden.

Att ha många förfrågningar gör det svårt att få bolån, eller andra typer av lån för den delen. Den bank som du vill teckna bolån hos kan bli orolig om det visar sig att du är en riskbenägen person som ofta och gärna tar lån, kanske till och med för vardagskonsumtion. De vill se att du prioriterar att betala tillbaka och klarar av att leva på pengar du tjänar och sparar ihop. Att ta in många olika offerter från flera olika banker leder också till många förfrågningar.

Åtgärder: Se till att du varje månad lägger undan pengar för oanade händelser. En buffert bör alla ha så att man slipper ta lån för att betala ett akut tandläkarbesök. Tänk både en och två gånger innan du säger ja till en avbetalning när du köper vitvaror eller elektronik. De lockar med gratis avbetalning, utan ränta osv, men i praktiken blir du ofta kund hos ett kreditföretag och de gör en förfrågan på dig innan du blir kund.

Tips! När du absolut behöver låna, gå genom en låneförmedlare. Fördelen med det är framförallt tidsbesparande, men det görs också endast en kreditförfrågan. Den får varje enskild bank som vill lämna låneoffert ta del av och behöver inte göra någon egen. För dig innebär det bara 1 registrerad förfrågan istället för många i samma ärende.

Mer läsning