Kontantinsats

En kontantinsats är något som det pratas om när man ska köpa en bostad; en villa, ett radhus eller en bostadsrätt. Det är den del av köpesumman som banken kräver att du lägger med egna pengar och som inte täcks av bolånet.

Ett bolån får maximalt medges med upp till 85% av bostadens värde. Det innebär att du måste kunna lägga minst 15% i kontantinsatsen.

Spara ihop till kontantinsats

Det är klokt att spara ihop till kontantinsats. Det minskar risken vid bostadsköpet i händelse av att bostadsmarknaden går ner. Det läge man absolut inte vill hamna i är att ha lån som totalt uppgår till mer än bostadens värde. Det kan i värsta fall leda till tvångsinlösen.

Det kan verka omöjligt om man inte har några sparmedel alls att ta från. Vill man köpa en bostad som kostar 2,5 miljoner kronor måste man kunna lägga 375 000 kr i kontantinsats. Har man knappa marginaler och bara får kring 1000 kr över varje månad då tar det ohyggligt lång tid. Det skulle då ta 375 månader, alltså 31 år.

Att spara barnbidraget

Att man tvingas lägga så här mycket i kontantinsats är något som kritiserats av många då det gör det svårt för unga att ta sig in på bostadsmarknaden. Många barnfamiljer sparar hela eller delar av barnbidraget idag med motiveringen att det kan vara bra ifall barnet i framtiden vill köpa sig en lägenhet.

Barnbidrag betalas ut med 1050 kr i månaden från födseln tills barnet är 16 år. Om man sätter av hela barnbidraget varje månad i 16 år på ett konto helt utan ränta får man ihop 201 600 kr. Det skulle räcka till kontantinsatsen för en bostad som kostar 1 344 000 kr. Det kanske inte räcker till en 1:a i Stockholms innerstad, men det räcker absolut till en lagom stor lägenhet i en förort eller en mindre stad.

Ränta på ränta effekten
En sak som man bör tänka på är vad Albert Einstein kallade för världens åttonde underverk; ränta-på-ränta effekten. Om man sparar 1050 kr i månaden i ett år har man satt undan totalt 12 600 kr. Om man sätter dessa pengar på ett sparkonto med 1% ränta får man ytterligare 126 kr. Med avdrag för skatten på kapitalinkomster blir det kvar 88 kr. Låter man räntan ligga kvar och bidra till nästa års ränta har man vad vi kallar för ränta-på-ränta effekten.

Om vi fortsätter att spara idogt med 1050 kr varje månad och låter räntan jobba åt/med oss kommer vi att få ihop totalt 213 326 kr. Det är 11 726 kr mer. Det ger drygt 78 000 kr till att använda för eventuellt bostadsköp.

Långsiktiga investeringar

Ett sparkonto med ränta på 1% är svårt att hitta idag. I det låga ränteläget är det vanligare att man får kring 0,6% och hos vissa banker till och med 0% i ränta. Det finns andra sätt att få pengarna att växa och många sparekonomer rekommenderar att man har aktiefonder eller aktier om man ska spara på lång horisont.

Börsen har i snitt avkastat 6-7% per år historiskt sett. Om vi gör ovan avsättning med hela barnbidraget månadsvis och låter det gå in i en indexfond mot svenska börsens aktieindex. Vi väljer en gratisfond som inte har några avgifter. Då ger 6% i ränta-på-ränta effekt i 16 år hela 284 928 kr istället.

Med det som kontantinsats kan man köpa sig ett boende till marknadspris kring 1 900 000 kr.

Låna till kontantinsatsen

Nu är det långt ifrån alla som har fått med sig ett startkapital från sina föräldrar. Familjen kanske är nybildad och ni bor i en alldeles för trång hyreslägenhet. Ni har god ekonomi med stora marginaler, men saknar det där sparkapitalet som krävs för kontantinsatsen.

Lugn, det går att låna pengar även till den.

Långivare får inte ge ut bolån på mer än 85%. De får däremot erbjuda finansiering i form av andra lån. Ett privatlån uppgår hos de flesta banker till 350 000 kr även om vissa har sträckt ut och nu erbjuder en halv miljon som till exempel Bank Norwegian.

Privatlånet för kontantinsats

Ett privatlån är till skillnad från bolån utan så kallad säkerhet. Anledningen till varför bolån har en lägre ränta och löper över längre tid är att banken har säkrat upp värdet genom pantbrev i bostaden. Privatlånet är helt utan säkerhet, ett så kallat blancolån.

Lånet har därför en högre ränta och ska betalas tillbaka på kortare tid. För den som har god ekonomi är det oftast inget bekymmer. Det gäller bara att ha bra marginaler att kunna bära både räntekostnad och amorteringen som krävs för både bolånet och privatlånet.

Så vad kostar ett privatlån?

Säg att du behöver 250 000 kr till kontantinsatsen. Du väljer att låna från Bank Norwegian och får 5,4% i effektiv årsränta. Du väljer en återbetalningstid på 10 år. Den total summan du ska betala tillbaka under dessa år blir då 322 182 kr. Månadsutgiften blir då 2 685 kr. Har du utrymme för det i din månadsbudget, bolånet inräknat och med lite höjd för högre räntor?

Var kan man låna till kontantinsats?

Om din kalkyl och budget håller och du inte vill lägga alla dina sparmedel på kontantinsatsen kan du gå vidare och leta efter långivare. Du kan såklart vända dig till flera olika banker och skicka in låneansökningar hit och dit. Ett smartare sätt både tidsmässigt och av en annan lite mer dold anledning är att gå genom en låneförmedlare.

En förmedlare tar emot din ansökan och är kontaktpunkten mot flera banker på en och samma gång. Du gör en ansökan, förmedlaren hämtar in låneofferter. I lugn och ro kan du sedan kolla över alla förslag och välja den du tycker gett dig bäst villkor. Det är gratis att använda tjänsten och man är inte bunden att välja någon.

Hos Lendo kan man söka lån till kontantinsatsEn av Sveriges största och mest populära låneförmedlare är Lendo. Hos de kan man ansöka om privatlån på upp till 400 000 kr med en återbetalningstid på 15 år. Allt görs enkelt på hemsidan där man fyller i uppgifter om lånet och sig själv. Tips! Det är lättare att få lån beviljad om man har en medsökande. Är ni två som ska köpa bostad tillsammans, se till att båda är med på både bolån och privatlånet för kontantinsatsen.

ansok-buttonKällor:

Rekommenderad läsning