Kontantinsats
En kontantinsats är något som det pratas om när man ska köpa en bostad; en villa, ett radhus eller en bostadsrätt. Det är den del av köpesumman som banken kräver att du lägger som egen insats och som inte täcks av bolånet vid bostadsköpet.
Ett bolån får nämligen maximalt vara på upp till 85% av bostadens värde. Det innebär att du måste kunna lägga minst 15% i kontantinsats. För nya bostadsköpare blir det i storstadsområden svårt och de alternativ som finns är att spara ihop pengarna eller låna genom ett dyrare privatlån.
Bostadspriserna i Sverige är höga och debatten kring hur nya bostadsköpare ska kunna komma in är tuff. Se här hur mycket 15% av olika miljoner är.
Spara ihop till kontantinsats
Det är klokt att spara ihop pengar till sin kontantinsats eftersom det minskar den ekonomiska risken. Om bostadsmarknaden skulle gå ner och priserna på lägenheter eller villor sjunker vill man inte hamna i ett läge där värdet understiger belåningen.
Vill du till exempel köpa en bostad som kostar 3 miljoner kronor måste du kunna lägga in 450 000 kr i kontantinsats. Har du knappa marginaler i din ekonomi och inte kan lägga undan pengar kan det ta lång tid att spara ihop så mycket pengar.
Som exempel tar det 38 år att spara ihop 450 000 kr om du lägger under 1000 kr per månad. Genom att placera pengarna på sparkonto med ränta går det något fortare men fortfarande långsamt.
Låna till kontantinsats
Nu är det långt ifrån alla som har fått med sig ett startkapital från sina föräldrar. Familjen kanske är nybildad och ni bor i en alldeles för trång hyreslägenhet. Ni har god ekonomi med stora marginaler, men saknar det där sparkapitalet som krävs för kontantinsatsen.
Lugn, det går fortfarande att låna pengar även till insatsen men lånet är lite dyrare.
Långivare får inte ge ut bolån på mer än 85%. De får däremot erbjuda finansiering i form av andra lån. Ett privatlån uppgår hos de flesta banker till 350 000 kr även om vissa har sträckt ut och nu erbjuder en halv miljon som till exempel Bank Norwegian.
Ta privatlån för att betala kontantinsats
Ett privatlån är till skillnad från bolån utan så kallad säkerhet. Anledningen till varför bolån har en lägre ränta och löper över längre tid är att banken har säkrat upp värdet genom pantbrev i bostaden. Privatlånet är helt utan säkerhet, ett så kallat blancolån, och det måste långivaren ta höjd för genom tuffare villkor och ränta.
Lånet har därför en högre ränta och ska betalas tillbaka på kortare tid. För den som har god ekonomi är det oftast inget bekymmer. Det gäller bara att ha bra marginaler att kunna bära både räntekostnad och amorteringen som krävs för både bolånet och privatlånet.
Så vad kostar ett privatlån?
Säg att du behöver 250 000 kr till kontantinsatsen. Du väljer att låna från Bank Norwegian och får 5,4% i effektiv årsränta. Du väljer en återbetalningstid på 10 år.
Den total summan du ska betala tillbaka under dessa år blir då 322 182 kr. Månadsutgiften blir då 2 685 kr. Har du utrymme för det i din månadsbudget, bolånet inräknat och med lite höjd för högre räntor?
Var kan man låna till kontantinsats?
Om din kalkyl och budget håller och du inte vill lägga alla dina sparmedel på kontantinsatsen kan du gå vidare och leta efter långivare. Du kan såklart vända dig till flera olika banker och skicka in låneansökningar hit och dit.
Ett smartare sätt både tidsmässigt och av en annan lite mer dold anledning är att gå genom en låneförmedlare. En förmedlare tar emot din ansökan och är kontaktpunkten mot flera banker på en och samma gång.
Du gör en ansökan, förmedlaren hämtar in låneofferter. I lugn och ro kan du sedan kolla över alla förslag och välja den du tycker gett dig bäst villkor. Det är gratis att använda tjänsten och man är inte bunden att välja någon.
Hitta bästa lånet genom låneförmedlare
Lendo
En av Sveriges största och mest populära låneförmedlare är Lendo. Hos de kan man ansöka om privatlån på upp till 500 000 kr med en återbetalningstid på 15 år. Allt görs enkelt på hemsidan där man fyller i uppgifter om lånet och sig själv. Offerter inhämtas från 25 anslutna banker.
Zmarta
Med över 20 långivare men bara 1 kreditupplysning (UC) kan du genom Zmarta inhämta flera offerter på privatlån. Använd lånet till vad du vill som en egen insats till bostaden. Du måste vara minst 18 år och ha en inkomst på över 100 000 kr.
Tips! Det är lättare att få lån beviljad om man har en medsökande. Är ni två som ska köpa bostad tillsammans, se till att båda är med på både bolån och privatlånet för kontantinsatsen.
Att spara barnbidraget till bostadsköp
Att man tvingas lägga så här mycket i kontantinsats är något som kritiserats för det gör det svårt för unga att ta sig in på bostadsmarknaden. Barnfamiljer som har marginaler kan spara hela eller delar av barnbidraget för att det senare ska kunna användas när barnet flyttar hemifrån och ska köpa sig en egen lägenhet.
Barnbidrag betalas ut månadsvis med cirka 1050 kr i månaden från födseln tills barnet fyller 16 år. Om man sätter av hela barnbidraget varje månad i 16 år på ett konto helt utan ränta får man ihop 201 600 kr.
Det skulle räcka till kontantinsatsen för en bostad som kostar 1 344 000 kr. Det kanske inte räcker till en 1:a i Stockholms innerstad, men det räcker absolut till en lagom stor lägenhet i en förort eller en mindre stad.
Underskatta inte Ränta-på-Ränta effekten
En sak som man bör tänka på är vad Albert Einstein kallade för världens åttonde underverk; ränta-på-ränta effekten. Om du sparar 1050 kr i månaden i ett år har du satt undan totalt 12 600 kr.
Om du sätter dessa pengar på ett sparkonto med 1% ränta får du ytterligare 126 kr. Med avdrag för skatten på kapitalinkomster blir det kvar 88 kr. Låter du den räntan ligga kvar och bidra till nästa års ränta har du vad vi kallar för ränta-på-ränta effekten.
Om du fortsätter att spara dessa 1050 kr varje månad och låter räntan jobba åt/med dig kommer du att få ihop totalt 213 326 kr. Det är 11 726 kr mer. Det ger drygt 78 000 kr till att använda för eventuellt bostadsköp.
Bostadsköp och långsiktiga investeringar
Ett sparkonto med ränta på 1% är svårt att hitta idag. I det låga ränteläget är det vanligare att man får kring 0,6% och hos vissa banker till och med 0% i ränta. Precis som du kan använda nätsajter där du jämför lån kan du även hitta bästa sparräntan.
Det finns andra sätt att få pengarna att växa och många sparekonomer rekommenderar att man har aktiefonder eller aktier om man ska spara på lång horisont.
Börsen har i snitt avkastat 6-7% per år historiskt sett. Om du gör samma avsättning igen med hela barnbidraget månadsvis och låter det gå in i en indexfond mot svenska börsens aktieindex – hur mycket kommer kontantsinsatsen att bli då?
Låt oss räkna med en gratisfond som inte har några avgifter och exponeras mot ett globalt index med snittavkastning på 6% per år. Om inga uttag görs under perioden fås ränta-på-ränta effekt under 16 år och slutsumman blir då hela 284 928 kr.
Med det som kontantinsats kan man köpa sig ett boende till marknadspris kring 1 900 000 kr.
Källor:
Rekommenderad läsning